O que é carência
Carência é o período entre a contratação do plano e o momento em que você pode usar determinados serviços. Existe para impedir que pessoas contratem um plano apenas para fazer um procedimento específico e depois cancelem.
Os prazos máximos são definidos pela ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar) e valem para todas as operadoras. Cada operadora pode oferecer prazos menores que os máximos da ANS, mas nunca maiores.
Prazos máximos definidos pela ANS
Urgência e emergência: 24 horas. Vale para acidentes pessoais ou situações que coloquem em risco a vida ou possam causar lesão irreparável.
Consultas, exames simples (sangue, urina, raio-X) e procedimentos ambulatoriais: até 30 dias.
Exames de alta complexidade (ressonância, tomografia, endoscopia), internações e cirurgias: até 180 dias.
Parto a termo: até 300 dias (10 meses). Por isso quem planeja engravidar deve contratar o plano com antecedência.
Doenças e lesões preexistentes (CPT): até 24 meses para procedimentos de alta complexidade relacionados a doenças que você já tinha antes de contratar.
Carência em plano individual vs PME/MEI
Em planos individuais, as operadoras tendem a aplicar os prazos máximos da ANS. Em planos PME, empresariais e MEI, é comum encontrar carências bastante reduzidas — e, em campanhas promocionais, até zeradas para consultas e exames simples.
Para internação e parto, mesmo nos planos PME, a redução de carência é menor. Algumas operadoras zeram parto para grupos a partir de certo número de vidas.
Portabilidade de carências
Se você já tem um plano há pelo menos 2 anos (ou 3 anos para doença preexistente), pode trocar de operadora aproveitando o tempo cumprido. Isso é chamado de portabilidade de carências e é um direito garantido pela ANS.
Para usar a portabilidade, o novo plano precisa ter preço compatível (na mesma faixa) e cobertura igual ou inferior. A solicitação é feita pelo Guia ANS de Planos de Saúde.
Como reduzir ou zerar carência
As principais formas de reduzir carência são: (1) contratar plano PME/MEI em vez de individual, (2) aproveitar campanhas sazonais das operadoras, (3) usar a portabilidade se já tem outro plano, (4) negociar com um corretor especializado, que tem acesso a condições que não estão divulgadas publicamente.
É importante exigir tudo por escrito no contrato. Promessa verbal de carência zerada que não está no termo de adesão não tem validade.
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